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「頭金は多い方がいいですよ。」 これは半分正しい。 だが半分は間違っている。 合理的な答えは、金利とあなたの資金状況次第だ。 結論：低金利なら温存、高金利なら入れる 頭金は“安心感”ではなく、金利で判断する。 前提モデル 車両価格：300万円 ローン金利：3% 返済期間：5年 まずは頭金ゼロの場合を考える。 頭金ゼロの総支払額 300万円を3%で5年借入。 総利息は約23万円前後。 総支払額は約323万円。 頭金100万円入れた場合 借入200万円。 利息は約15万円。 総支払額は約215万円＋頭金100万円＝315万円。 差は約8万円。 つまり何が言えるか 頭金100万円で、利息節約は約8万円。 5年間で8万円。 年間1.6万円。 これをどう考えるか。 機会損失という視点 もし100万円を年5%で運用できたら？ 5年で約127万円になる可能性がある。 増加分27万円。 利息節約8万円より大きい。 ここが合理の分岐点。 金利別判断基準 金利1%以下 ほぼ借り得。頭金は最小限。 金利3% 微妙ライン。資金余裕次第。 金利5%以上 確実に入れるべき。 キャッシュフロー安定性 頭金を入れれば月額は下がる。 生活防衛資金が薄い人は入れるべき。 資金余裕がある人は温存も合理。 心理的安心という価値 借入が少ないと精神的に楽。 これは数値化できない。 だが無視もできない。 最も非合理なパターン 貯金をほぼ使い切る 高金利ローンで頭金ゼロ 金利を理解せず契約 これが一番高い。 合理判断テンプレ 金利を確認する 運用利回りと比較する 生活防衛資金を確保する この順番で考える。
最終結論 頭金は入れるべきか？ 金利が高ければ入れる。低ければ温存。 感情ではなく、利率で決めろ。 それが合理だ。
