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「月々1万円台で新車に乗れます。」 この言葉に惹かれたことはないだろうか。 残価設定ローン、通称“残クレ”。ネットでは「情弱商品」と言われることも多い。 だが本当にそうなのか？ 感情ではなく、構造と数字で分解していく。 まず結論：残クレは“高コストのリスク制限商品” 残クレは悪ではない。 だが、総支払額は高くなりやすく、自由度は低い。 つまり合理性よりも「月額の軽さ」と「新車体験」に価値を置く商品だ。 残クレの仕組み 例：300万円の車 3年後の残価：120万円 支払対象：180万円＋金利 月々の支払いは少なく見える。だが最後に選択が待っている。 ① 返却 ② 買い取り（残価を払う） ③ 乗り換え ここに“落とし穴”がある。 総支払額の現実 300万円・金利4%・3年の場合。 通常ローン：約319万円 残クレ：残価込みで約330万円超になるケースもある。 「月額が安い＝総額が安い」ではない。 走行距離制限という縛り 年間1万km制限など 超過1kmあたり数円〜十数円請求 長距離ユーザーには不向き。 傷・事故のリスク 返却時に査定される。 小傷でも減額対象 事故歴は大幅減額 “借り物”に近い感覚だ。
なぜ情弱と言われるのか 理由は3つ。 月額表示の錯覚 総額を計算しない人が多い 最後の選択肢を理解せず契約する つまり問題は商品よりも、理解不足だ。 合理的に向いている人 常に3年で新車に乗り換えたい 走行距離が少ない 車は“所有”より“体験” この人には合理になり得る。 向いていない人 長く乗りたい 距離を走る 傷を気にしたくない 総支払額を重視する この人は通常ローンか一括が合理。 所有と使用の違い 残クレは「使用モデル」。 合理派が考えるべきはここだ。 あなたは車を資産として持ちたいのか。それとも一定期間のサービスとして使いたいのか。 ロマンとの折り合い 最新車種に常に乗る。 これは最高のロマンだ。 だが合理で言えば、それはコストの高い選択でもある。 最終結論 残クレは情弱商品か？ 理解せず契約すれば情弱。理解して選べば戦略。 見るべきは： 総支払額 金利 走行距離制限 ライフスタイル 月額ではなく総額で判断する。 それが合理だ。
